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銀行卡被盜刷如何把損失降到最低
發(fā)布時間：2015-01-27 作者：范江維 來源：審計法務部 分享到：
隨著科技的進步，銀行卡在帶給我們便捷的同時也帶給我們諸多風險，近年來銀行卡被盜刷的案例越來越多就是最好的證明。因為銀行卡被盜刷導致持卡人將發(fā)卡銀行訴諸法院的事件也日漸增多。在這些訴訟中，有些持卡人最終獲得的賠償幾乎接近被盜刷數額，而有些持卡人獲得的賠償非常有限，有些甚至沒有獲得任何賠償，只能自認倒霉。同樣是銀行卡被盜刷，同樣訴諸法律，可結果為什么截然不同？難道是法律不公？
其實不然，打官司說到底打的就是證據，如果你證據確實充分，勝訴的結果遲早會屬于你；但如果你的證據證明力不夠，即便你擁有律師般滔滔不絕的口才，擁有福爾摩斯般縝密的思維，勝利的天平也很難傾斜到你的一方。
銀行卡被盜刷后證據的收集成為日后獲得賠償的關鍵，如何收集證據，收集什么證據也就自然而然成為了大家最關心的話題。
下來我們先來分析一下銀行卡被盜刷，持卡人和發(fā)卡銀行之間的法律關系：
持卡人和發(fā)卡銀行之間通過辦理銀行卡，本質上確立了這樣一種雙方都認可的合同關系，即通過銀行卡提款的前提必須是：1、使用銀行發(fā)行的真實的銀行卡；2、輸入持卡人自己設定的取款密碼。只有在兩者同時具備的情況下方能提款，如有任何一個條件不符，提款都將失敗。而案例中銀行卡被盜刷的情形則是：銀行卡里面的錢被沒有使用銀行發(fā)行的真實銀行卡的人以正確的取款密碼取走。因為：1、真實的銀行卡在持卡人處；2、如果取款密碼錯誤，取款行為終將失敗。
我國民事訴訟的舉證責任基本原則是：民事訴訟當事人對自己的訴訟主張，有提供證據，加以證明的責任和在無法證明時要承擔的敗訴責任，即誰主張誰舉證。如果我們能證明：1、取款人使用了虛假的銀行卡；2、取款人輸入的是虛假的取款密碼。那么銀行依然放款的話，就必須對盜刷行為負全責。但目前的現狀是我們要證明取款人使用了虛假的銀行卡是有可能的，但要證明取款人輸入了虛假的取款密碼卻極為不易，甚至不可能做到。從某種意義上可以認為是我們對取款密碼保護不力，導致盜刷行為發(fā)生。故對盜刷行為的發(fā)生，持卡人也負有密碼保護不力的責任。
針對以上法律關系，為了將盜刷行為產生的損失降到最小，從證據收集上提供以下法律建議，僅供參考：
1、辦理銀行卡短信提醒業(yè)務：這樣我們可以隨時掌握銀行卡里資金情況，當發(fā)生銀行卡被盜刷時可以在第一時間采取行動，為日后和銀行談判或訴訟提供第一手證據。
2、取證：由于銀行卡盜刷大多是在異地，當盜刷行為發(fā)生后應火速前往最近的銀行（非同行也可）或者pos機（網上銀行不可以），無論是通過柜臺、自動柜員機或者是pos機上辦理一筆業(yè)務，取款、存款或者消費都可以，最重要的是要保留原始憑證，以證明盜刷者持有的是偽卡。這份證據最為關鍵，且與盜刷行為發(fā)生的時間間隔越短越好，因為持卡者不可能同時或者在極短的時間之內分兩地使用銀行卡。當證明了持卡人使用的是真卡，那么盜刷者持有的肯定就是偽卡了。如果取證時間與盜刷行為發(fā)生的時間相距較遠，那么證據可能面臨無效，因為以目前的交通情況，從世界任何一個地方到另一個地方在一天內基本都能實現，這就是為什么要及時取證的原因。
當然這里面還有一個深層次的問題就是如何證明持卡人持有的銀行卡就是真卡而非偽卡。從理論上來講也存在這樣一種情況，就是持卡人自己持偽卡和密碼，再把真卡和密碼給別人讓別人取款，然后自己再用偽卡進行所謂的“取證”，完了向銀行索賠。這種情況發(fā)生的概率非常之少，但卻并非絕無可能。這個問題確實不好證明，目前筆者能想到最好的方法就是利用銀行監(jiān)控，取證時在銀行監(jiān)控面前展示真卡，正反面都展示，最好離監(jiān)控器近一點，這樣可以清楚顯示卡上面的卡號，以留下視頻證據。
我國民事訴訟的證明標準是高度蓋然性的證明標準，即證據只要能夠基本傾向于證明案件事實即可，并不需要像刑事訴訟中一樣，必須達到100%的絕對真實確定的證明標準，所以如果持卡人能提供以上相關證據，相信無論是和銀行談判還是訴訟，持卡人都掌握了極大的籌碼。
3、及時掛失：完成取證工作后應立即撥打銀行的客服電話進行掛失，要求銀行立即停止任何關于該卡的取款請求，防止損失進一步擴大。為什么要在取證后再掛失，而不在剛發(fā)生被盜刷行為時就掛失呢？原因就在于如果取證前就掛失的話，銀行卡被銀行凍結，取證工作可能就不好完成了。
4、報案：及時報案，留下案底以備日后訴訟時作為證據使用。報案后與銀行聯系，查詢盜刷行為發(fā)生的地點，并及時提取盜刷時的視頻，這個也可以作為證據在訴訟時使用。
以上是針對銀行卡被盜刷的法律建議，除了第1條之外，后面的三條均要在極短時間內連續(xù)完成，這樣和銀行進行談判或訴訟時才能掌握主動權。
以上建議都是針對銀行卡被盜刷后的相關建議，而更為重要的是要提高銀行卡使用的風險意識，保管好自己的銀行卡和密碼，盡量避免盜刷行為發(fā)生才是上上之策。
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